ראיתי 2 קופות. אחת דמי ניהול 0.9% ואחת 0.85% ראיתי עוד אחת אבל אני לא בטוח (התקשרתי לשירות לקוחות, נחכה שיחזרו אלי) שדמי ניהול שם הוא 0.68%
יכול להיות פערים כאלו על אותו מוצר או שאין סיבה מיוחדת?
ראיתי 2 קופות. אחת דמי ניהול 0.9% ואחת 0.85% ראיתי עוד אחת אבל אני לא בטוח (התקשרתי לשירות לקוחות, נחכה שיחזרו אלי) שדמי ניהול שם הוא 0.68%
יכול להיות פערים כאלו על אותו מוצר או שאין סיבה מיוחדת?
לא ראיתי עוד קרנות השתלמות מחקות אחרות.
אלו הפקדות ראשונות ולא עשרות אלפי שקלים
והם יתנו בסופו של דבר את אותם תשואות?
אין לך כח מיקוח כרגע, תעשה הכי טוב שאת יכול, ובעתיד תעבור
תתקשר אליו
אתה בטח יודע את המספר
0.68%
0.32 במיטב. העברתי איזה 50 אלף אבל גם פחות היה זורם
לילדים שלי עשיתי בחיסכון לכל ילד בחברת אינפנטיני במסלול הלכה ששם נראה לי מחקה מדד אז תבדוק שמה.
א. אם אתה משקיע במניות ולא באג"ח, אתה לא מסתבך כלל עם ריבית
ב. אם אתה משקיע במניות אמריקאיות, אתה עוד פחות מסתבך מכל מיני כיוונים של חילול שבת וכדומה (ברור שיש יהודים באמריקה, אבל זה בטל בשישים לעומת כלל ההשקעה, וממילא אתה מחזיק 0.000000000001% מהחברה ולכן אין לך כל השפעה או אחריות על חילול שבת).
אני לא פוסק כמובן, וממילא לפי הרב שלי (ואם אינני טועה כך פוסקים רובם) אין כל חובה להשקיע במסלול הלכה.
אבל מי שזה חשוב לו, באמת יכול להשקיע במניות בחו"ל וככה לפתור את רוב (אם לא כל) הבעיות.
כבר הבאתי כאן בעבר את תשובת הרב שלי לשאלתי בנושא הזה, אכתוב אותה פעם נוספת:
יש שני הבדלים מרכזיים בין מסלול רגיל למסלול כשר.
א. איסור ריבית:
כאשר רוכשים אג"ח קונצרני, החברה בעצם לווה כסף מהאנשים ומתחייבת להחזירו לאחר זמן מסויים בתוספת ריבית, ואם אין לחברה היתר עיסקה, הדבר אסור מן התורה.
במסלול רגיל, הקרן שיש לאדם עלולה לרכוש עבורו אג"ח קונצרני שאין לו היתר עיסקה.
ואילו במסלול הלכה, לא רוכשים כלל אג"ח קונצרני, אלא רק אג"ח מדינה (כלומר, לווים מהמדינה בריבית, אך המדינה איננה אדם, ולכן אין איסור ריבית).
ב. בעלות חלקית על חברה שמחללת שבת, וממילא, שותפות בחילול שבת:
כאשר רוכשים מניות בחברה המחללת שבת, הופכים בעצם להיות בעלים על אחוז מסויים מאותה חברה.
במסלול רגיל, הקרן עלולה לרכוש עבור האדם מניות כאלה.
ובמסלול הלכה, לא ירכשו מניות כלל כדי להימנע מבעיה זו (ואין להם את המשאבים לבחון כל חברה בעניין חילול שבת.
ולכן, מסלולי הלכה רוכשים תעודות סל, אג"ח מדינה וכדו', שאין בהם את הבעיות הנ"ל, אך מניבים תשואה פחותה יותר.
לדעת האגרות משה, בעיית הריבית אינה קיימת כאשר לווים מחברה בע"מ, וכן בעלות על מניות מועטות אינה נחשבת לבעלות כלל, שהרי האדם אינו בעל זכות כלשהיא על החלטות החברה.
רוב הפוסקים חלקו על הטענה הראשונה, וקיבלו את הטענה השניה.
מותר מן הדין להשקיע במסלול הרגיל, משום שהטעמים הבאים מצטרפים להקל:
א.
יש ספק אם קופת הגמל וכדו' אכן רכשו אג"ח קונצרני בעייתי (שמא הם בכלל לא רכשו אג"ח קונצרני. שמא הם רכשו, אך החברה היא בבעלותו של גוי. שמא היא בבעלות יהודי, אך יש היתר עיסקא). (תוספת שלי - במסלול מחקה מדד של מניות, אין בכלל אג"ח. 0 אג"ח. פ"א).
ב.
יש מיעוט פוסקים המתירים גם כאשר ידוע שנרכש אג"ח קונצרני בעייתי (האגרות משה וסיעתו).
ג.
מדובר במקרה של הפסד מרובה, שהרי כאשר מדובר בהשקעה ארוכת טווח (פנסיה למשל), ומשקיעים במסלול הלכתי ולא במסלול הרגיל, הרי שהתשואה תהיה נמוכה יותר, והמשמעות היא הפסד גדול מאוד של רווחים, שיבואו לידי ביטוי בגודלה של הקיצבה החודשית בפנסיה.
לפי מה אתה מחליט מה מהודר? לא יודע על עוד
הרי בסופו של דבר זו עקיבה ע"י מדד - אופציות וקרנות סל אין עניין בפיקוח מהודק כמו בכשרות מזון זה השקעות וכל פעולה נרשמת ואפשר לבדוק
כן, ייתכנו פערים משמעותיים בדמי הניהול עבור אותו מוצר פנסיוני, גם בין קופות גמל או קרנות פנסיה באותה קטגוריה. הסיבות לכך הן מגוונות.
בסופו של דבר כולם ישיגו תשואה דומה מאוד, מהסיבה שכולן משקיעות בקרן מחקה מדד s&p500 או עוקבות אחריו בעצמן.
אם אתה רוצה באישי
בארץ, חוקית, חכירה לדורות זו חכירה, שכירות, ליותר מ25 שנה.
מה זה נותן? נותן חזקה בנכס ליותר מ25 שנה.
למה זו תשובה חלקית?
כי אין לי מושג מה מטרת השאלה, מה הסיפור מאחוריה, ואיך לתת מענה טוב יותר מעבר לתשובה הלקונית היבשה.
אם את יודעת שתצטרכו את הכסף הזה בעוד שנתיים, אז לא הייתי נכנס להשקעות עם סיכון גבוה יותר.
שאני רואה בתנועות בחשבון?
מישהו מכיר?
אם זה מספר עגול + 5-6 שקלים זה כנראה כספומט.
יכול להיות
אני כמעט בטוח שהם נקראים בשם "שיאון".
מה צריך בשביל לעבוד בתחום של יעוץ פיננסי?
אני רואה בכל מקום שהממוצע השנתי של הסנופי הוא באיזור 10%, אבל אם מסתכלים כאן-https://www.google.com/finance/quote/.INX:INDEXSP?window=MAX נראה שזה הרבה יותר גבוה. מה אני מפספס?
(השאלה נכונה גם על מדדים אחרים)
זה 1.1 בחזקת 40. וזה יוצא 45. כלומר הסכום מכפיל את עצמו פי 45 תוך ארבעים שנה.
בגרף שהבאת, יש עליה של כ3,000,000% תוך ארבעים שנה - כלומר הסכום הכפיל את עצמו פי 30, שזה קצת פחות מ10% בשנה.
אם לאורך 40 שנה יש עליה פי 30, אז צריך לחשב את השורש ה40 (יש במחשבון מדעי את האפשרות למצוא את השורש הY של X) של המספר שלושים.
זה יוצא בערך 1.088. מכפילים ב100 כדי להפוך את זה לאחוזים, מורידים 100 כדי לקבל רק את האחוזים שנוספו, ומקבלים 8.8%.
[לא הצגתי את זה כנוסחה, כי אני לא יודע איך לעשות במחשב את הסימון המתמטי של שורש].
הגידול של 8.8% בשנה הוא בערכים נומינליים, ואחרי 40 שנה זה די חסר משמעות להסתכל על הרווח הנומינלי בלבד.
לקחתי למשל מחשבון שמחשב את האינפלציה של הדולר.
מסתבר שעבור מה שיכולת לקנות לפני 40 שנה תמורת 100 דולר, היום תצטרך לשלם 306 דולר.
למשל,
אם לפני 40 שנים היו לך 100 אלף דולרים ויכולת לקנות בהם בית נחמד בניו יורק אבל בחרת להשקיע את הכסף במדד הזה, אז עכשיו אחרי שהכסף הכפיל את עצמו פי 30 יש לך מספיק כסף ל-10 בתים ולא 30 כי הערך של הכסף נחתך בשני שליש. עדיין יש כאן רווח כי הבורסה עלתה יותר מהר מהאינפלציה, אבל הרווח קטן יותר.
(זו כמובן דוגמה פשטנית שמניחה הרבה הנחות לאו דווקא נכונות, כמו למשל שעליית מחירי הדיור הייתה לפי הקצב של האינפלציה... בארץ למשל מחירי הדיור עלו הרבה הרבה יותר מהר מהאינפלציה בעשורים האחרונים).
אז בזה שחסכת את הכסף והשקעת אותו בבורסה אמנם עשית רווח יפה, אבל הערך של הכסף נשחק ולמעשה ירד בשני שליש - כלומר לא כל הרווח בבורסה יהיה מתורגם במציאות לזה שאתה עכשיו עשיר יותר או יכול לקנות יותר דברים.
להפרש הזה שבין הרווח בבורסה לבין האינפלציה קוראים "רווח ריאלי", ובישראל (לא יודע לגבי מדינות אחרות) כשאתה משלם מס על הרווחים בבורסה אז אתה משלם מס על הרווח הריאלי ולא הנומינלי.
אז עכשיו בוא נעשה את החישוב המלא:
רווח נומינלי של 8.8%.
רווח ריאלי של 2.9%.
רווח לאחר מס של 2.2%.
פתאום זה קצת פחות מלהיב...
אני כבר מצאתי
התשואה השנתית.
וזה יוצא רווח ריאלי של 5.9%.
יש טעות דומה גם בחישוב של המס.
עברתי שוב על מה שכתבתי ואז קלטתי את הטעות...
אני מחפש לפתוח חשבון בנק בלי עמלות (עדיפות לדיגטלי)
אבל שאני כן אהיה יכול לסחור בניירות ערך של הבורסה בתל אביב (בשביל קרנות כספיות שקליות)
מישהו יודע אם יש דבר כזה?
בוואן זירו ובפפר יש מסחר רק בבורסה של ארהב
ראיתי שיש את
חשבון ירוק דיגיטלי של הבינלאומי
את טאצ'ר של דיסקונט
ואולי יש עוד שלא מכיר...
מישהו יודע לומר עליהם?
תפתח חשבון אצל ברוקר שהוא לא בנק, כמו אקסלנס או מיטב טרייד.
אני רוצה לקנות קרנות כספיות שקליות
דרך הבנקים זה בלי עמלה בכלל
דרך ברוקר יש עמלה נמוכה
לתקופה של שנה/3 שנים.
לאחר מכן התמקחות והעמלות יורדות
ואם לא. עוברים בנק.
ואז עוד 3 שנים בלי עמלות.
יש בישראל כ10 בנקים.
אז בערך 30 שנה בלי עמלות
אבל אז גם אין סניף ואם אתה הולך לסניף שוחטים אותך בעמלות
היי לכולם! רציתי להתייעץ אנחנו בקרוב רוצים לקנות דירה בכרמי גת ורציתי לשאול מה המצב שם מבחינה דתית? יש דתיים לאומיים? יש קהילה? מבחינת חינוך יש שם חינוך תורני? אשמח לעזרתכם כול מידע בעד נגד נשמח לשמוע תודה!
כול מידע יעזור לנו מאוד
אני תוהה אם זה בטוח או תרמית ומה הסיכון שלי במידה ואני לא משקיעה כסף.
הסיכון הוא שמשתמשים לרעה במכשיר שלך בכל מיני צורות. סביר להניח פרסומות או רוחב פס.
זה כאילו לכרות את המטבע מהסארטפון או מהדפדפן במחשב
כרגע זה מטבע שלא שווה כלום ואין לך מה לעשות איתו
אז זה סתם פרסומת ולא יודע אם כמו שמשה כתב זה גם לוקח רוחב פס
אם אתה רוצה להתמיד בזה בשביל שאולי מתישהו זה יהיה שווה משהו אז אתה מוזמן
עבדתי בכמה עבודות מזדמנות בשנה האחרונה. יש מקום שאפשר לראות דרכו מי (היה אמור) לשלם עלי מס הכנסה כדי שאדע לעשות תאום מס?
אני יודע אצל מי עבדתי, אבל אני רוצה לוודא שאני לא מפספס סתם.
באותו נושא, עבדתי בבחירות לכנסת והורידו לי ממנו מס הכנסה. וועדת הבחירות מוציאה טופס 106 או שאני צריך לחפש את מה ששלחו לי אז? (אם אני זוכר נכון זה היה במכתב, ובהצלחה בלמצוא אותו)
1. מדובר על שנה שעברה, אז תיאום מס לא רלוונטי כבר. מה שאתה צריך לעשות זה לבחון בקשה להחזר מס - אפשר להגיש לבד. אבל כדאי אולי להתייעץ עם איד מקצוע לראות שבאמת מגיע לך החזר.
2. בחירות: המס על בחירות הוא קבוע ובלתי ניתן לתיאום/החזר. אם תגיש בקשה להחזר מס תצטרך את העתק התלוש שקיבלת במכתב, או לבקש העתק.
אתה צריך לאסוף 106 מכולם, ואז לגשת עם זה בעוד כמה חודשים לפקיד שומה שעוזר להכין דוחות (סביב מרץ-אפריל זה שירות שהם נותנים בחינם). במקרה הגרוע אפשר גם עם תלושי משכורת לתפור את זה ולתאם.
השני, הם מורידים גם את המס אוטומטית. אם יש לך את המכתב שלהם אולי אפשר בסוף שנה לעשות חשבון מס חדש יחד עם ה106ים.
אשמח להסבר על ההבדלים ביניהם, יתרונות וחסרונות.
יש לנו חסכון בקופ"ג (מטרה לטווח ארוך יותר) וחסכון בקרן כספית (המטרה חסכון נזיל שיוכל להיות עבור כל מטרה שנזדקק לה פתאומית) ומנסים להבין לאן להפקיד סכום של כמה עשרות אלפים שהצטבר לנו ב"ה בחודשים האחרונים. שמענו על קרן נאמנות, אבל לא ממש הצלחתי להבין את ההבדל בין קרן נאמנות לקופ"ג. אשמח להארת עיניים תודה!
המסלולים, רמת הסיכון וענייני מיסוי
נורא תלוי כמה אתה משקיעים למתי תצטרכו את זה
וכמה הכסף מהותי לכם..
אם זה כסף שמיועד לדירה וזה ההון היחיד אז תשקלו
יש לי חשבון בבנק וואן זירו, 0 עמלות לכל החיים, בשביל ה-פעם באף פעם שאני צריך בנקאי הם עונים בצ'אט תוך כמה דקות.
לקחתי מהם הלוואות בתנאים יותר טובים ממשכנתא (אשכרה לקחתי מהם מאות אלפי שקלים בלי לשעבד שום דבר, ועם הכסף הזה סגרתי את המשכנתא שהייתה לי מבנק אחר).
לא צריך אף פעם להגיע לסניף (אין סניף!), הכל דרך הטלפון בשיא הנוחות.
לא צריך לחתום על אף מסמך מודפס, כל החתימות נעשות על המסך עם... טביעת אצבע!
לא צריך לשלוח או לקבל פקסים, הכל עובד דרך האפליקציה שלהם.
באמת לא מבין איזה יתרון יש לבנקים המסורתיים...
הריבית בהלוואות בבנקים מתקרבת לרמה דו־ספרתית | כלכליסט
ההלוואות בבנק זירו הן הכי זולות מכל הבנקים בארץ.
איך זה עובד?
ואם מעבירים חשבון, מה עם כרטיסי אשראי, חסכונות וכד' שקשורים אליו.
(סליחה על הבורות)
אם יש לך כרטיסי אשראי חוץ בנקאיים - הם פשוט עוברים איתך.
אם כרטיסי האשראי הונפקו בבנק (בחירה גרועה ברוב המקרים), תצטרך לבטל אותם ולקבל חדשים מהבנק החדש (או שתוציא כרטיס חוץ בנקאי כמו בנאדם נורמלי...).
כל הפעילות שיש בחשבון הישן כמו הלוואות או פקדונות צריכה להיסגר על ידך, אחרת לא תוכל לסגור את החשבון.
מה שכן,
אפשר לפתוח חשבון חדש גם בלי לסגור את הישן, ואז פשוט יהיו לך שני חשבונות...
( @נחשון מהרחברון , אולי כדאי לכתוב על זה בוואצפ השבועי)
נחשוב על זה
ם
אם לבעלי יש אזרחות אמריקאית ומקבל משם כסף, אנחנו לא יכולים לפתוח שם חשבון משותף?
שנותנים הטבת הצטרפות למתחתנים +פטור מעמלות
פשוט תתקשרו לבדוק.. גם נורא תלוי בצרכים שלכם והמשכורות
ותשקלו גם את וואן זירו
אני אשמח
-כן וגם זה בחינם.
אה אז אני ממש אשמח.
-וגם אנחנו היחידים שנותנים ריבית לכסף בעוש.
יפה לכם, אני אשמח.
-וגם מרגי ששר יפה עשה את זה
לא הבנתי את הטיעון אבל אני אשמח.
-וזה גם לא כזה קשה, תוך שניה דרך האפליקציה של פייבוקס
טוב אני עושה את זה, רגע, כתוב שצריך לתת פרטים ולהוציא כרטיס.
קיצר שווה או שזה סתם להיסחב עם כרטיסים מיותרים ולשלוח פרטים למקומות?
כמה הריבית?
כמה היתרה?
האם גובה היתרה מוגבלת?
האם כיום אתה משלם עמלות כלשהן?
לאג״ח ממשלתי (Treasury bonds)
קונים אחד מהETF של TIPS שנקרא
TIPZ
SPIP
SCHP
USFR
אגב, יש גם ETF אחד של אג״ח חברות שנקרא TGIF שמשלם כל שבוע.
אבל כדי להינות מההטבות שמקבלים באינטראקטיב ישראל או בשביל לפתוח חשבון, אני חושב שיש סכום מינימלי. (בכל זאת, זה משתלם יותר מהשקעה דרך כל בית השקעות - כולל שערי ההמרה).
תשאל יועץ פיננסי לפני כל השקעה.
מה זה? מה עושים? מה הפרוצדורה?
ומה המיוחדות במקום הזה (אינטראקטיב ברוקרס), להבין בכמה מילים
פותחים חשבון אצל הברוקר וקונים מניות\תעודות סל.
באופן אישי, אני משקיע בעיקר בתעודת סל VT.
Vanguard ETF Profile | Vanguard
לטווח ארוך, הדרך הכי טובה להשיג תשואה הן קרנות מחקות, בדמי ניהול נמוכים, ובמידת האפשר בלי לשלם מס רווחי הון (שעומד כיום על 25% מהרווח).
1. למה קרן השתלמות?
שתי ההשקעות האפשריות (חוץ מכספים שנעולים עד הפנסיה) ללא מס רווחי הון הן דירה אחת, וקרן השתלמות.
דירה כהשקעה, היא הימור. ייתכן שבדיוק השכונה שבה קניתם תהפוך לבעייתית. ייתכן שרפורמה ממשלתית תוריד את מחירי הנדלן.
בנוסף, זה לא כסף נזיל, ואי אפשר להשקיע בו רווחים נוספים.
ולכן עד התקרה האפשרית בחוק (10% מהמשכורת ועד 1500 שח לכל עובד) האופציה הטובה ביותר היא קרן השתלמות.
יש בקרן השתלמות עוד ייתרון - ההפרשות של המעסיק מפחיתות מהסכום שמחושב למס הכנסה. כך שגם תשלם פחות מס הכנסה.
2. למה קרן מחקה?
לטווח ארוך ההשקעה הכי בטוחה ומניבה היא שוק ההון עם פיזור סיכונים. אף אנליסט עד היום לא הצליח לעקוף תשואות של
קרנות שמחקות מדדים. התשואה הממוצעת בקרנות כאלה היא 6-10 אחוז בשנה.
הדרך הכי טובה לעשות את זה - לפתוח קרן השתלמות בסכום מקסימלי. גם אם המעסיק לא פתח לכם, כדאי לבקש ממנו שיפחית 10% מהמשכורת לטובת (המקסימום האפשרי ועד 1500 ש"ח בחודש) קרן ההשתלמות.
מצרף בלוג של הסולידית שבו היא ממליצה על קרן ההשתלמות הכי טובה בעיניה.
מאגר הקרנות עוקבות המדד בישראל - הסולידית
באופן כללי ממליץ לקרוא באופן מסודר בבלוג של הסולידיות על איך להשקיע בצורה חכמה- איך להשקיע בבורסה: מדריך למתחילים - הסולידית
כמובן שהכל מאוד תלוי לאיזה טווח אתם רוצים להשקיע, מה מצבכם הפיננסי ועוד ועוד.
כדאי להשקיע את הזמן וללמוד בעצמך את כל השיקולים - כל השקעה בידע פיננסי היום, יכולה להפוך להבדל של מאות אלפי שקלים עוד 20 שנה.
קרנות גידור הם מייצרים את התשואה הטובה ביותר במינימום סיכון
כשהריביות גבוהות קרנות כספיות מהוות אלטרנטיבה טובה בהרבה לפיקדונות בנקאיים במיוחד בתקופה של חוסר וודאות בשווקים.
דרושים לעבודה בהזנת נתונים והזנת תוכן (קלדנות) מהבית❗
(ללא השקעה) וללא ניסיון!
ניתן להגיע לסכומים של 3000-11,800₪ בחודש!! בזמנכם הפנוי במהלך היום! לקבלת פרטים וליצירת קשר איתי
👇👇👇 ניתן לשלוח לנו הודעה בוואטספ 050-6158874 נטע👇
זמינות מיידית!
חייבים להזהיר בכל מקום מפני יוסי אומיד, אסור שיהיה אדם אחד בעולם שיחפש את שמו בגוגל ולא יגיע לתגובה הזאת!
אספנות - יצירות, יודאיקה וכדומה עם ערך.
זהב ומתכות יקרות(פיזי או השקעה כמו במט"ח אחר תעודות סל עוקבות)
תעודות סל אחר סחורות כאלה ואחרות אם חושבים שהאינפלציה תלך ותרים ראש
ביטקוין ושאר מטבעות קריפטו אם מאמינים בעתיד של העולם הזה
ואמרת להוציא מניות אז הוצאתי, למרות שבטווח הארוך לדעתי
הקלישאה שהחזקים מתחזקים והחלשים נחלשים
נכונה, מניות טכנולוגיה וכדומה..
וכמובן שלא ממליץ על כלום
ואף פעם אי אפשר לדעת מה יהיה מחר.
בנק ישראל קונה דולרים כאילו שהם הולכים להיכחד מהעולם והחלטה מוניטרית אחת קטנה יכולה לגרום לפיחות בערך השקל ביחס למטבעות אחרים.
מט"ח זה הימור מהסוג הגרוע ביותר - זה הימור שתלוי כמעט לחלוטין בגחמות של פוליטיקאים\פקידים.
למה לא בורסה?
ככלל, נראה שבד"כ דווקא השקעה בתעודות סל וכדומה בבורסה, הרבה יותר מתאימה למי שמחפש השקעה שלא מצריכה חקר וידע מעמיק. [היא דורשת היכרות בסיסית, והקפדה על התנהלות נכונה].
בעוד בד"כ האפשרויות האחרות, במקרה הטוב דורשות הבנה טובה של התחום, ובמקרה הרע הן סתם הימור, ובמקרה הגרוע הן זריקת כסף.
אם עבור ההתנהלות הכלכלית שלכם מאוד משמעותי לא לאבד את הסכום הראשוני, ושהוא יישאר זמין יחסית, והרבה פחות משמעותי שהוא יצבור רווחים, זו יכולה להיות בחירה הגיונית.
בסופו של דבר, ההשקעה צריכה להיות מותאמת לצרכים של המשקיע, כי אין השקעה שיש בה את כל היתרונות.